Au moment d’assurer votre nouvelle Porsche 911 ou votre Boxster, votre assureur va vous demander votre bonus- malus. Ce chiffre magique récompensera les bons conducteurs et fera payer plus cher ceux plus imprudents.
Le système de bonus-malus est une méthode utilisée par les compagnies d’assurance pour ajuster les primes des assurés en fonction de leur historique de conduite.
Qu’est le bonus-malus ? Comment fonctionne-t-il et quel est son impact sur votre prime d’assurance ?
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus–malus, également connu sous le nom de coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme qui permet aux assureurs d’ajuster la prime d’assurance auto en fonction de l’historique de sinistres du conducteur.
Chaque année sans accident responsable octroie un bonus, réduisant ainsi la prime d’assurance, tandis qu’un accident responsable entraîne un malus, augmentant la prime.
Comment fonctionne le bonus-malus en assurance auto ?
Le calcul du bonus-malus se base sur un coefficient initial fixé à 1. Ce coefficient évolue selon les sinistres déclarés au cours de l’année :
- Si vous n’avez pas eu d’accident responsable, votre coefficient diminue de 5 % (multiplié par 0,95) chaque année jusqu’à atteindre un minimum de 0,50 après 13 années consécutives sans sinistre responsable.
- En cas d’accident responsable, le coefficient augmente de 25 % (multiplié par 1,25).
- S’il s’agit d’un accident semi-responsable ou co-responsable (torts partagés), il augmente de 12,5 % (multiplié par 1,125).
Les cas particuliers
Certaines situations comme le vol ou le bris de glace sont exclus du calcul de malus. De plus, la période pendant laquelle vous ne possédez pas de voiture n’affecte pas votre coefficient acquis lors de la dernière année d’assurance.
Où trouver son bonus-malus ?
Votre coefficient de bonus-malus figure sur vos avis d’échéance envoyés annuellement par votre compagnie d’assurance. Si vous changez d’assureur, ce dernier doit obligatoirement vous fournir un relevé d’informations indiquant votre historique de conduite et votre coefficient actuel.
En cas de doute, contactez directement votre assureur pour obtenir ces informations. Posséder un relevé exact est crucial pour évaluer toutes les offres proposées lorsque vous recherchez une nouvelle assurance pour votre Porsche.
Quel est l’impact du bonus-malus sur la prime d’assurance de ma Porsche ?
Le bonus-malus a un impact direct sur la prime d’assurance de votre Porsche. Un bon coefficient peut réduire significativement votre coût annuel d’assurance. Par exemple, avec un coefficient de 0,50, la prime sera divisée par deux, tandis qu’avec un coefficient de 3, elle sera triplée.
Le bonus-malus ou CRM est appliqué sur la prime technique ou prime pure d’assurance. Il ne s’applique pas sur les taxes ou les frais de gestion de l’assureur.
Quel malus pour un premier accident responsable ?
Pour un premier accident responsable, votre coefficient de bonus-malus sera majoré de 25 %. Par exemple, si votre coefficient était de 1 avant l’accident, il passera à 1,25. Cela signifiera une augmentation directe et non négligeable de votre prime d’assurance annuelle. Notez toutefois qu’un incident mineur peut parfois être couvert partiellement par certaines polices, diminuant légèrement l’impact du malus.
Quels véhicules sont exclus du bonus-malus ?
Certains types de véhicules sont généralement exclus du système de bonus-malus :
- Les cyclomoteurs
- Les véhicules agricoles
- Les engins de chantier
- Les scooters électriques, sous certaines conditions
Ces exclusions permettent de prendre en compte les spécificités des différents types de véhicules qui peuvent avoir des risques d’accidents très différents des voitures particulières.
Comment ne pas avoir de malus après un accident ?
La réponse la plus évidente est de vous dire : « Respecter le code de la route et soyez vigilent sur la route ». Mais même avec ses conseils, un moment d’inattention peut provoquer un accident.
Le législateur a prévu que les très bons conducteurs ne soient pas sanctionnés dès leur premier accident. Ainsi, si vous avez plus de 3 années avec un Bonus-malus de 0.50, vous n’aurez pas de malus.
Cette disposition se renouvellera après une période de 3 ans sans accident.
Est-ce que je perds mon bonus si je change d’assurance ?
Non, le coefficient de bonus-malus est transférable d’un assureur à un autre. Lorsque vous changez d’assurance, votre nouvel assureur demande un relevé d’informations à votre ancien assureur pour connaître votre historique de conduite et votre coefficient actuel.
Cela garantit la continuité de votre situation personnelle, assurer ainsi que vous bénéficiez des mêmes droits et avantages. Le bonus-malus est donc lié au conducteur et non au véhicule.